Cómo mejorar su puntuación Fico

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Por Eric Tyson, Robert S. Griswold

La calificación FICO evalúa cinco categorías principales de información. Algunos, como es de esperar, son más importantes que otros. Es importante tener en cuenta lo siguiente acerca de su puntuación fico:

  • Un puntaje considera todas estas categorías de información, no sólo una o dos.
  • La importancia de cualquier factor depende de la información general en su informe de crédito.
  • Su calificación FICO sólo considera la información de su informe de crédito.
  • Su puntaje considera tanto la información positiva como la negativa en su informe de crédito.
  • Elevar tu puntuación es un poco como ponerse en forma.

Los porcentajes se basan en la importancia de las cinco categorías para la población general. Para grupos particulares – por ejemplo, personas que no han estado usando crédito por mucho tiempo – la importancia de estas categorías puede ser diferente.

Su historial de pagos del préstamo

Uno de los factores más importantes en un puntaje de crédito es su historial de pagos; afecta aproximadamente el 35 por ciento de su puntaje. En el área de pagos, su nota tiene en cuenta lo siguiente:

  • Información de pago en muchos tipos de cuentas: Estos tipos de cuentas incluyen tarjetas de crédito como Visa, MasterCard, American Express, PayPal Credit y Discover, tarjetas de crédito de tiendas o comercios en línea donde usted hace negocios, préstamos a plazos (préstamos como una hipoteca sobre la cual usted hace pagos regulares) y cuentas de compañías financieras.
  • Artículos de colección y de registro público: Estos artículos incluyen informes de eventos tales como bancarrotas, ejecuciones hipotecarias, demandas, embargos de salarios, gravámenes y sentencias.
  • Detalles sobre pagos atrasados o no efectuados (morosos) y artículos de registros y cobranzas públicas: El puntaje FICO considera qué tan tarde se atrasaron dichos pagos, cuánto debía, qué tan recientemente ocurrieron y cuántos tiene.
  • Cuántas cuentas no muestran pagos atrasados: Un buen historial en la mayoría de sus cuentas de crédito aumenta su puntaje de crédito.

Entonces, ¿cómo mejorar su calificación FICO? Considere las posibilidades:

  • Pague sus cuentas a tiempo. Los pagos y cobros atrasados pueden tener un impacto negativo importante en su puntaje.
  • Si no ha hecho los pagos, póngase al día y manténgase al día. Cuanto más tiempo pague sus cuentas a tiempo, mejor será su puntaje.
  • Pagar o cerrar una cuenta no la elimina de su informe de crédito. El puntaje todavía considera esta información, porque refleja su patrón de crédito anterior. Pero cerrar cuentas que usted nunca usa puede ayudar porque el número de líneas de crédito y la cantidad total en dólares de crédito disponible son factores en los algoritmos de puntaje de crédito.
  • Si tiene problemas para llegar a fin de mes, busque ayuda. Este paso no mejora su puntaje inmediatamente, pero si puede comenzar a administrar su crédito y pagar a tiempo, su puntaje mejora con el tiempo.

Cantidad que debe

Alrededor del 30 por ciento de su puntaje se basa en su deuda actual. En el área de deudas, su puntuación tiene en cuenta la siguiente información:

  • La cantidad que se debe en todas las cuentas: Tenga en cuenta que incluso si paga el total de sus tarjetas de crédito todos los meses, su informe de crédito puede mostrar un saldo en esas tarjetas. El saldo total en su último estado de cuenta es generalmente la cantidad que aparecerá en su informe de crédito.
  • La cantidad adeudada en todas las cuentas y en diferentes tipos de cuentas: Además de la cantidad total que usted debe, el puntaje considera la cantidad que usted debe en tipos específicos de cuentas, tales como tarjetas de crédito y préstamos a plazos.
  • Si se muestra un saldo en ciertos tipos de cuentas: En algunos casos, tener un saldo pequeño sin perder un pago demuestra que usted ha manejado el crédito de manera responsable. Pero mantenga abiertas sólo las cuentas de crédito que tiene la intención de utilizar porque tener un montón de cuentas de crédito abiertas sin actividad puede ser negativo.
  • Cuántas cuentas tienen saldos: Un gran número puede indicar un mayor riesgo de sobreextensión. Aunque muchas tiendas y minoristas en línea quieren atraerlo a tener su propia tarjeta de crédito de marca o de afinidad, es mejor consolidar todo su crédito a sólo unas pocas de las principales tarjetas de crédito que son ampliamente aceptadas.
  • La cantidad de la línea de crédito total que está usando en tarjetas de crédito y otras cuentas de crédito rotativo. Alguien más cercano a «agotar» muchas tarjetas de crédito puede tener problemas para hacer pagos en el futuro.
  • Cuánto de las cuentas de préstamos a plazos todavía se debe, en comparación con los montos originales del préstamo. Por ejemplo, si pidió prestado $10,000 para comprar un auto y ha pagado $2,000, debe (con intereses) más del 80 por ciento del préstamo original. El pago de préstamos a plazos es una buena señal de que usted es capaz y está dispuesto a manejar y pagar la deuda.

Cómo mejorar su calificación FICO:

  • Mantenga bajos los saldos de las tarjetas de crédito y otros créditos rotativos. Una deuda pendiente elevada puede afectar negativamente a una puntuación.
  • Pagar la deuda. La manera más efectiva de mejorar su puntaje en esta área es pagando su crédito rotativo.
  • No cierre las cuentas de crédito no utilizadas que todavía puede utilizar como una estrategia a corto plazo para aumentar su puntaje. Generalmente, esta táctica no funciona. De hecho, puede disminuir su puntaje. Los pagos atrasados asociados con cuentas antiguas no desaparecerán de su informe de crédito si usted cierra la cuenta. Las cuentas establecidas desde hace mucho tiempo muestran que usted tiene un historial más largo de administración de crédito, lo cual es bueno.
  • No abra nuevas tarjetas de crédito que no necesite, sólo para aumentar su crédito disponible. Este enfoque puede ser contraproducente y reducir su puntaje. Una vez más, aunque es tentador cuando su distribuidor local hace esa gran oferta de un 10, 20 o incluso 50 por ciento de ahorro adicional en las compras de hoy si usted acaba de abrir una cuenta de crédito con ellos, no lo haga – a menos que usted está comprando un artículo extremadamente caro (aunque la mayoría de estas ofertas tienen límites o topes) y usted es capaz de hacer de inmediato el pago completo de todos sus gastos mensuales, además de que realmente tiene la intención de utilizar la tarjeta con regularidad.

Duración del historial de crédito

Alrededor del 15 por ciento de su puntaje se basa en esta área. En esta área, su puntuación tiene en cuenta

  • El tiempo que sus cuentas de crédito han estado establecidas, en general: El puntaje considera tanto la edad de su cuenta más antigua como la edad promedio de todas sus cuentas.
  • Por cuánto tiempo se han establecido cuentas de crédito específicas: El uso responsable y prolongado de las cuentas de crédito con las principales tarjetas de crédito y/o los principales minoristas puede tener un efecto positivo en su puntuación de crédito. Esto es mucho mejor que tener muchas cuentas abiertas sólo por un corto período de tiempo.
  • Cuánto tiempo ha pasado desde que usaste ciertas cuentas: No usar todo su crédito disponible muestra autocontrol y uso responsable del crédito.

Si ha estado administrando crédito durante un corto período de tiempo, no abra muchas cuentas nuevas con demasiada rapidez. Las cuentas nuevas reducen la edad promedio de su cuenta, lo que tendrá un efecto mayor (negativo) en su puntaje si no tiene mucha otra información crediticia.

Nuevo crédito

Asumir una gran cantidad de nuevas deudas también afecta su puntaje. Alrededor del 10 por ciento de su puntaje se basa en nuevas solicitudes de crédito y crédito. En el área de nuevo crédito, su puntaje toma en cuenta

  • Cuántas cuentas nuevas tiene: La puntuación se basa en el número de cuentas nuevas que tiene por tipo de cuenta. También puede ver cuántas de sus cuentas son cuentas nuevas.
  • Cuánto tiempo ha pasado desde que abrió una nueva cuenta: Una vez más, el puntaje considera esta información por tipo de cuenta.
  • Cuántas solicitudes recientes de crédito ha hecho: Esto se indica por medio de consultas a las agencias de informes de crédito. Las averiguaciones permanecen en su informe crediticio durante dos años, aunque las calificaciones FICO sólo consideran las averiguaciones de los últimos 12 meses. Los puntajes han sido cuidadosamente diseñados para contar sólo aquellas consultas difíciles que realmente impactan el riesgo crediticio. Las solicitudes de seguro o de empleo son solicitudes suaves y no afectan negativamente su puntaje de crédito.
  • El tiempo transcurrido desde que los prestamistas hicieron las averiguaciones del informe crediticio: Mientras más viejo sea el prestamista, mejor. Las consultas de más de un año de antigüedad son ignoradas. En este caso, ser ignorado es bueno.
  • Si usted tiene un buen historial de crédito reciente, después de problemas de pago en el pasado: El restablecimiento del crédito y la realización de los pagos a tiempo después de un período de comportamiento de pago atrasado ayuda a elevar el puntaje con el tiempo, por lo que puede ser difícil disputar cualquier entrada incorrecta o incluso proporcionar una carta de explicación.

Aquí hay algunas maneras de mejorar su calificación FICO:

  • Haga su búsqueda de tasas de interés para un préstamo específico dentro de un período de tiempo específico. Las calificaciones FICO distinguen entre una búsqueda de un solo préstamo y una búsqueda de muchas líneas de crédito nuevas, en parte por la duración de las investigaciones que se realizan.
  • Restablezca su historial de crédito si ha tenido problemas. Abrir un número selecto de nuevas cuentas de crédito de manera responsable y pagarlas a tiempo elevará su puntaje a largo plazo.
  • Solicite y revise su propio informe de crédito y su calificación FICO. Está bien hacer esto y no afecta su puntaje porque es una»investigación blanda», siempre y cuando solicite su informe crediticio directamente a la agencia de informes de crédito o a través de una organización autorizada para proporcionar informes de crédito a los consumidores.

Tipos de crédito en uso

Alrededor del 10 por ciento de su puntaje se basa en esta categoría. En esta área, su puntuación tiene en cuenta los siguientes factores:

  • Qué tipo de cuentas de crédito tiene: Su puntaje considera su combinación de tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios. No te sientas obligado a tener uno de cada uno.
  • Cuántas de cada tipo de cuenta de crédito tiene: El puntaje se basa en el número total de cuentas que tiene. Piense en la calidad, no en la cantidad. Solicite sólo cuentas de crédito que usted sabe que realmente necesitará, y siempre use todo tipo de crédito de manera juiciosa y responsable.

Cómo mejorar su calificación FICO:

  • Solicite y abra nuevas cuentas de crédito sólo cuando sea necesario. No abra cuentas sólo para tener una mejor mezcla de crédito o caiga en la trampa de pensar que más cuentas es mejor. Hace años, el consejo común era que para construir su historial de crédito, usted debe salir y comprar algo que realmente no necesita sólo para establecer que usted puede mostrar un buen historial de pagos – nuestro consejo es que compre sólo lo que tiene que comprar a crédito y pagarlo como prometió.
  • Tenga tarjetas de crédito, pero adminístrelas de manera responsable. En general, tener dos o tres tarjetas de crédito y préstamos a plazos ampliamente aceptados (y hacer los pagos a tiempo) aumenta su puntaje.
  • Tenga en cuenta que cerrar una cuenta no hace que desaparezca. Una cuenta cerrada todavía aparece en su informe de crédito y puede ser incluida en el puntaje.

Suma de las consultas

Una búsqueda de nuevo crédito puede significar un mayor riesgo de crédito. Esta es la razón por la cual la calificación FICO cuenta las averiguaciones – esas solicitudes que un prestamista hace para su informe de crédito o calificación cuando usted solicita crédito.

Las calificaciones FICO consideran las investigaciones muy cuidadosamente porque no todas las investigaciones están relacionadas con el riesgo crediticio. Usted debe tener en cuenta tres cosas acerca de las investigaciones de crédito:

  • Las investigaciones no afectan mucho a las puntuaciones. Para la mayoría de las personas, una investigación de crédito adicional quita menos de 5 puntos de su calificación FICO. Sin embargo, las consultas pueden tener un mayor impacto si tiene pocas cuentas o un historial de crédito corto. Un gran número de consultas también significa un mayor riesgo: Las personas con seis consultas o más en sus informes de crédito tienen ocho veces más probabilidades de declararse en quiebra que las personas sin consultas en sus informes.
  • Muchos tipos de consultas no se cuentan en absoluto. Pedir su propio informe de crédito o puntaje crediticio a una agencia de informes de crédito no tiene ningún impacto en su puntaje, ya que es una investigación blanda. Además, el puntaje no cuenta las solicitudes que el prestamista hace para su informe de crédito o puntaje para hacerle una oferta de crédito preaprobada, o para revisar su cuenta con ellos, aunque usted pueda ver estas preguntas en su informe de crédito.
  • El puntaje busca la búsqueda de tasas de interés. Buscar una hipoteca o un préstamo de auto puede hacer que varios prestamistas soliciten su informe de crédito, aunque usted busque sólo un préstamo. Para compensar esta realidad, el puntaje cuenta múltiples indagaciones en cualquier período de 14 días como una sola indagación.

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