Cómo maximizar sus beneficios de Seguro Social de por vida como pareja casada

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Por Jonathan Peterson

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Si son una pareja casada y tienen un poco de flexibilidad financiera, necesitan trabajar juntos para maximizar sus beneficios de por vida. No estás viviendo en burbujas separadas – quién dice qué y cuándo afecta al otro.

Reclamar y suspender ya no está disponible

La estrategia de reclamo y suspensión (también conocida como presentar y suspender) proporcionó a las parejas casadas una manera de maximizar los beneficios recibidos durante toda la vida. Un sostén de la familia podría solicitar el Seguro Social a la plena edad de jubilación, pero inmediatamente»suspender» el reclamo, permitiendo potencialmente que el cónyuge comience a cobrar los beneficios conyugales, mientras que el beneficio de jubilación suspendido aumenta a una tasa del 8 por ciento anual. Pero a finales de 2015, el Congreso votó a favor de prohibir esta estrategia de reclamación matrimonial después del 30 de abril de 2016.

Reclamar ahora, reclamar después también está prohibido para muchos

El Congreso también puso límites importantes a una estrategia de reclamación matrimonial conocida como «aplicación restringida» o doble inmersión, y ahora sólo está disponible para aquellos nacidos antes del 2 de enero de 1954 (cumpliendo 62 años antes del 2 de enero de 2016). En este enfoque, uno de los cónyuges reclama beneficios conyugales cuando alcanza su plena edad de jubilación. Más tarde, lo ideal sería que cuando cumpla los 70 años, cambie de los beneficios conyugales a su propio beneficio de jubilación ganado, que habrá crecido hasta su monto máximo debido a la demora en reclamarlo. Esta estrategia funcionaba potencialmente para las parejas que habían obtenido beneficios de jubilación.

Pero las parejas casadas todavía pueden coordinar – y usted debe

A pesar de que las estrategias maritales de reclamación han sido restringidas, los cónyuges casados todavía tienen una ventaja que los individuos solteros no disfrutan: Pueden coordinar sus reclamos al Seguro Social de una manera que funcione mejor para su hogar. Sí, es de sentido común. Sin embargo, las parejas no siempre se detienen a pensar en cómo sus decisiones de reclamación pueden afectarse mutuamente.

Casado o no, hay varias variables que todos deben considerar al reclamar beneficios, incluyendo la edad, la necesidad financiera, el tiempo que espera vivir, y si obtiene más tranquilidad de tener que cerrar los ingresos antes o esperar por un beneficio mayor más tarde.

Pero las parejas tienen más flexibilidad que los solteros para crear una estrategia que involucre dos corrientes de Seguro Social. También tienen más razones para pensar mucho en las prestaciones de supervivencia. Aquí hay algunas cosas que las parejas casadas pueden tener en cuenta al reclamar el Seguro Social:

  • A veces tiene sentido que los cónyuges de bajos ingresos reclamen sus propios beneficios de jubilación más pronto, mientras que el principal beneficiario retiene el reclamo, potencialmente hasta los 70 años de edad. Este enfoque funciona mejor si el sustentador principal tiene una prestación de jubilación mucho mayor que el cónyuge con ingresos más bajos. (Pero tenga en cuenta que hay una reducción significativa para las reclamaciones tempranas.)
  • Si ambos cónyuges han ganado beneficios de jubilación, y pueden permitirse esperar, serán recompensados con ingresos de Seguro Social significativamente más altos. Es una simple matemática: Los aumentos por solicitud de jubilación diferida son mayores si se aplican a dos miembros de la familia en lugar de a uno solo.
  • La esperanza de vida es siempre una consideración a tener en cuenta a la hora de reclamar, pero es un factor doble. Si no espera vivir mucho más tiempo, puede tener sentido reclamar el Seguro Social antes. Si usted espera vivir una larga vida, esta es una razón adicional para posponer el reclamo si es posible.

Pero las parejas casadas tienen otra pregunta que considerar: Si la persona que gana la pensión principal muere, ¿cuánto necesitará el Seguro Social para mantener su nivel de vida? Cuanto mayor sea la necesidad, mayor será la razón por la que la persona que percibe el salario principal tendrá que demorar la presentación de la reclamación. Esto puede ser una preocupación mayor para las esposas que para los esposos. La sobreviviente es típicamente una mujer, y las mujeres en promedio viven más tiempo que los hombres, por lo que necesitan financiar un período más largo de vejez.

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