Cómo manejar las deudas del IRS, los préstamos estudiantiles y la manutención infantil no pagada para mejorar su crédito

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Por Steve Bucci

Las deudas del IRS, los préstamos estudiantiles y la manutención de los hijos no pagada pertenecen a una clase especial de deudas. Si está tratando de mejorar su crédito, necesita entender que estas deudas no son descargables en una bancarrota en la mayoría de los casos y deben ser pagadas.

Deudas del IRS

Una deuda del IRS puede ser una de las situaciones de deuda más fáciles de manejar. Primero, el IRS sabe que usted sabe quién tiene el control, así que el IRS no necesita intimidarle con tácticas de mano dura para llamar su atención.

Segundo, el IRS no está persiguiendo su propio dinero – está persiguiendo el dinero de los contribuyentes. Y tercero, los empleados del IRS no reciben un bono por cobrar una deuda. Probablemente pueda negociar un plan de pago razonable con el IRS que pueda manejar con el tiempo.

Si tiene un contador, tráigalo cuando se reúna con el IRS. Su contador puede explicarle con calma por qué no debe impuestos sobre algunos ingresos o por qué debe obtener ciertas deducciones.

Las deudas del IRS siguen creciendo con la edad. De hecho, si usted se demora demasiado, el IRS retira cualquier reembolso de impuestos que haya recibido y dirige el dinero a la tesorería hasta que se pague la deuda. Justo lo que querías oír, ¿eh?

No es inusual que el IRS sea muy lento en notificar a las agencias de crédito o en limpiar cualquier gravamen en sus registros de propiedad cuando usted ha pagado su factura. Mantenga buenos registros de pagos y descargas, y haga un seguimiento revisando su informe de crédito y, si es apropiado, los registros de la propiedad en su ayuntamiento local. Asegúrese de que los registros estén actualizados.

Préstamos para estudiantes

Las colecciones de préstamos estudiantiles solían ser una broma, pero ya nadie se ríe. La ley de bancarrota ha concedido préstamos estudiantiles no descargables, y los prestamistas persiguen la morosidad para siempre.

Dependiendo de la cantidad de préstamos involucrados – usted puede tener hasta uno por cada semestre que estuvo en la escuela – el efecto en su crédito de estar en mora (consulte con su prestamista para determinar cuándo su préstamo entra en mora) varía de malo a la fusión nuclear. ¿Todavía debe dinero si no se graduó o terminó un semestre? La respuesta es sí. Pediste prestado y gastaste el dinero.

Un préstamo estudiantil no está garantizado con colateral en el sentido normal de la palabra. Cuando usted deja la escuela, ya sea que se gradúe o no, ciertas situaciones, tales como dificultades económicas o desempleo, pueden permitirle diferir el pago por un período de tiempo.

Sin embargo, después de que su préstamo estudiantil esté en mora, usted pierde la oportunidad de diferir el pago. Peor aún, es posible que tenga que pagar el préstamo de una sola vez, a menos que se le ocurra un plan de pago aceptable. Usted tampoco puede recibir más ayuda estudiantil, su escuela puede retener su expediente académico, sus reembolsos de impuestos pueden ser tomados para compensar las cantidades del préstamo, y sus salarios pueden ser embargados o embargados.

A continuación se presentan algunas opciones de pago:

  • Amortización normal: Usted hace pagos de capital e intereses cada mes.
  • Amortización graduada: Usted hace pagos más bajos al principio, y sus pagos aumentan a intervalos específicos durante la vida de su préstamo.
  • Reembolso basado en los ingresos: Sus pagos mensuales se basan en un porcentaje de su ingreso bruto mensual (para préstamos Stafford, PLUS, Smart y préstamos consolidados federalmente).
  • Reembolso extendido: Su plazo de pago se alarga.
  • Consolidación: Sus préstamos federales se refinancian en un solo préstamo fijo con un largo período de amortización.
  • Serialización: Usted consolida sólo los pagos en un solo pago, pero mantiene los términos originales y las tasas de interés de todos sus préstamos.

Si usted no puede pagar sus préstamos como se esperaba originalmente, use todas las opciones disponibles para usted para diferir sus préstamos por el mayor tiempo posible. Sin embargo, después de que haya agotado sus aplazamientos, estará en mora si no está de acuerdo con un nuevo plan de pago.

Dependiendo de cómo fueron emitidos sus préstamos, lo que puede parecer un solo préstamo puede ser de hasta ocho o diez préstamos individuales (uno por semestre), porque cada préstamo se reporta por separado. Así que los préstamos pueden aparecer como ocho o diez líneas comerciales separadas en su informe de crédito.

Para préstamos estudiantiles múltiples, considere el programa de Préstamos de Consolidación Directa. El programa proporciona a los prestatarios que tienen al menos un préstamo estudiantil federal actualizado la oportunidad de consolidar en un solo pago mensual. También puede extender el plazo de pago de un préstamo estudiantil, lo que puede reducir su pago mensual.

Los préstamos elegibles incluyen los préstamos Stafford, PLUS, Perkins, Health Profession, Health Education, y Nursing student loans. También es posible que pueda consolidar la mayoría de los préstamos educativos en mora si puede hacer arreglos de pago satisfactorios con los titulares actuales o si acuerda pagar el nuevo Préstamo de Consolidación Directa bajo un plan de Pago Contingente de Ingresos (ICR, por sus siglas en inglés).

Los préstamos estudiantiles delincuentes pueden ser un gran problema de contratación. Conseguir un trabajo con mal crédito es mucho más difícil si su empleador obtiene un informe de crédito para ver si usted es confiable y estable.

Manutención de los hijos

La manutención de los hijos sin pagar es otra categoría de deuda que vive tanto tiempo como usted. Bajo la ley de bancarrota, las obligaciones de manutención infantil no pueden ser cumplidas. Y los tribunales proporcionan a los padres con custodia los nombres de las agencias de cobranza que se especializan en deudas de manutención infantil, para que su ex pueda trabajar fácilmente con una agencia de cobranza para que vaya tras de usted por lo que debe.

La deuda por manutención de menores puede resultar en un cargo criminal y tiempo en la cárcel si usted continúa sin pagarla. La decisión de buscar o no un procesamiento en los casos de falta de apoyo recae en el fiscal general de su estado. Los tribunales no tienen sentido del humor cuando se trata de deudas de manutención de los hijos. Además, estas deudas causan una muy mala impresión en los empleadores. Haga del pago de dicha deuda su prioridad número uno.

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